Assicurazione casa con il mutuo: quella della banca è obbligatoria?

Con il mutuo la banca chiede di regola una polizza incendio e scoppio sulla casa, ma non sei obbligato a prendere quella che propone: puoi presentarne una di un'altra compagnia con coperture almeno uguali. Le polizze vita o perdita del lavoro di solito sono facoltative. Una polizza base costa 120–180 € l'anno, una multirischio 200–350 €.

Quando si firma un mutuo, insieme ai documenti arrivano spesso una o due polizze proposte dalla banca. Molti le firmano pensando che siano obbligatorie così come sono. In parte lo sono, in parte no. Qui trovi cosa chiede davvero la banca, quanto costa assicurare la casa e cosa conviene aggiungere. Sono informazioni generali: per il tuo contratto chiedi alla banca, a un assicuratore o al notaio.

Quale assicurazione chiede la banca per il mutuo?

La casa è la garanzia del mutuo: se viene distrutta da un incendio o da uno scoppio, la banca perde la garanzia. Per questo chiede sempre una polizza incendio e scoppio sull'immobile, di solito per un valore pari al costo di ricostruzione, per tutta la durata del mutuo. La banca viene indicata come beneficiaria (si dice "vincolo" a favore della banca): in caso di danno grave, il rimborso serve prima a coprire il debito.

Le altre polizze proposte con il mutuo, come quella sulla vita o sulla perdita del lavoro, di solito sono facoltative: chiedi che te lo scrivano chiaramente prima di firmare, e confronta il costo con polizze simili sul mercato.

Si può scegliere un'altra compagnia?

Non sei obbligato a prendere la polizza della banca. Puoi presentarne una di un'altra compagnia: se ha le coperture, i valori e il vincolo richiesti nel contratto di mutuo, la banca non può rifiutarla né peggiorare per questo le condizioni del mutuo. Confrontare conviene: la polizza proposta allo sportello non è sempre la più economica.

Se paghi tutto subito in un'unica soluzione (premio unico anticipato), chiedi come funziona il rimborso della parte non goduta se estingui il mutuo prima, o se lo trasferisci in un'altra banca con una surroga o una rinegoziazione.

Quanto costa assicurare la casa?

Il prezzo cambia con il valore da assicurare, la zona (rischio sismico e idrogeologico), il piano, le franchigie scelte e le garanzie aggiunte. Livelli di copertura e dettagli sono nella guida all'assicurazione casa.

La polizza del mutuo basta?

La polizza incendio e scoppio pensa alla banca. Per proteggere te e la tua famiglia di solito servono altre garanzie, che si aggiungono in una polizza multirischio:

• Responsabilità civile: se un'infiltrazione dal tuo bagno rovina il soffitto del vicino, paga l'assicurazione.
• Danni da acqua: tubi che si rompono, perdite nascoste, ricerca del guasto.
• Contenuto e furto: mobili, elettrodomestici, oggetti di valore.
• Eventi atmosferici e catastrofi: grandine, vento forte, e dove serve anche la copertura contro terremoti e alluvioni.
• Assistenza: idraulico, elettricista o fabbro in urgenza.

Quando conviene rivedere la polizza?

Le richieste di preventivi per l'assicurazione casa crescono quando si comprano case e si firmano mutui, e dopo eventi come alluvioni o grandinate, quando molti si accorgono di non essere coperti. Il momento giusto per confrontare è prima della scadenza annuale o prima della firma del mutuo: hai il tempo di valutare con calma, senza firmare all'ultimo quello che ti propongono.

Cosa confrontare tra le offerte?

Per confrontare alla pari, chiedi un preventivo per l'assicurazione casa indicando metri quadri, anno di costruzione, valore da assicurare e le coperture richieste dalla banca.

• Valore assicurato del fabbricato: deve essere il costo per ricostruirlo, non il prezzo di mercato.
• Franchigie e scoperti: quanto resta a tuo carico per ogni danno.
• Esclusioni: cosa non è coperto, scritto nelle condizioni.
• Durata e disdetta: polizza annuale o per tutta la durata del mutuo.
• Vincolo a favore della banca: deve essere scritto come richiesto nel contratto di mutuo.

Quali sono gli errori più comuni?

• Firmare la polizza proposta insieme al mutuo senza confrontarla.
• Assicurare la casa per il prezzo di acquisto invece che per il costo di ricostruzione.
• Pensare che la polizza del mutuo copra anche i danni ai vicini o il furto.
• Dimenticare di aggiornare la polizza dopo una ristrutturazione importante.

Come si cambia la polizza del mutuo?

Tieni copia di tutto: polizza, quietanze di pagamento e lettere scambiate con la banca. In caso di sinistro ti serviranno per dimostrare che la casa era assicurata come previsto.

• Chiedi alla banca, per iscritto, quali coperture e quali valori minimi richiede per il tuo mutuo.
• Chiedi almeno due o tre preventivi con quelle coperture, più le garanzie che vuoi aggiungere tu.
• Controlla che la nuova polizza abbia il vincolo a favore della banca, la durata richiesta e un valore assicurato adeguato.
• Consegna la polizza alla banca prima della firma del mutuo, o prima della scadenza di quella vecchia se la stai sostituendo.
• Se avevi pagato in anticipo la polizza della banca, chiedi il rimborso della parte non goduta secondo le condizioni del contratto.

Cosa copre la polizza del condominio?

Molti condomìni hanno una polizza globale fabbricati, che copre le parti comuni e spesso anche la struttura dei singoli appartamenti contro incendio e alcuni danni. Prima di firmare la tua, chiedi all'amministratore una copia della polizza condominiale: puoi evitare di pagare due volte la stessa copertura e concentrarti su quello che manca, come il contenuto, la responsabilità civile della famiglia e i danni da acqua dentro casa.

Cosa fare in caso di danno?

• Metti in sicurezza la casa e limita il danno: chiudi l'acqua o la corrente se serve.
• Fai foto e video prima di riparare o buttare qualcosa.
• Avvisa la compagnia entro i tempi scritti nella polizza, spesso pochi giorni.
• Conserva fatture e preventivi delle riparazioni.
• Se c'è il vincolo a favore della banca, la compagnia può dover coinvolgere anche la banca per i danni più grandi.

Domande frequenti

L'assicurazione casa è obbligatoria?

Per le famiglie senza mutuo no: l'obbligo di polizza contro le catastrofi naturali riguarda le imprese, non le case delle famiglie. Con il mutuo la banca chiede di regola la polizza incendio e scoppio.

Quanto costa un'assicurazione casa?

Una polizza base per un appartamento costa di solito 120–180 € l'anno, una multirischio 200–350 €. Terremoto e alluvione sono a parte.

Posso cambiare la polizza del mutuo dopo averlo firmato?

In genere sì, presentando alla banca una polizza con coperture almeno uguali. Chiedi alla banca come fare e controlla le condizioni per recedere da quella vecchia.

La polizza vita del mutuo è obbligatoria?

Di solito no: è facoltativa. Se la banca la presenta come obbligatoria, chiedi che te lo metta per iscritto.

Per quale valore assicurare la casa?

Per il costo di ricostruzione, cioè quanto servirebbe per rifarla, che è spesso diverso dal prezzo di mercato. L'assicuratore o un tecnico ti aiutano a stimarlo.

La polizza del condominio copre anche il mio appartamento?

Spesso copre la struttura e le parti comuni, non il contenuto né i danni che causi tu ai vicini. Chiedi una copia all'amministratore e confrontala con quello che ti serve.

Entro quanto tempo va denunciato un danno alla casa?

Entro il termine scritto nella polizza, spesso pochi giorni da quando te ne accorgi. Avvisa subito e conserva foto e documenti.