La polizza di un capannone copre di solito incendio e scoppio, eventi atmosferici, furto, danni elettrici e danni a terzi. Si possono aggiungere macchinari, merci e fermo dell'attività. Le imprese devono assicurare anche terremoti, alluvioni e frane. L'edificio si assicura sul costo di ricostruzione: 250–500 € al metro quadro vale solo per una struttura semplice.
In breve
- Base: incendio e scoppio. Da aggiungere secondo l'attività: eventi atmosferici, furto, danni elettrici, responsabilità civile, fermo attività.
- Le imprese devono coprire fabbricati, impianti e macchinari anche contro terremoti, alluvioni e frane.
- L'edificio si assicura sul costo di ricostruzione, senza il terreno: 250–500 € al m² per una struttura semplice, di più con uffici e impianti.
- In affitto: di solito il proprietario assicura l'edificio, l'inquilino il contenuto e il rischio locativo.
Per un'azienda il capannone è spesso tutto: l'edificio, i macchinari, le merci, il lavoro delle persone. Un incendio o un allagamento possono fermare l'attività per mesi, anche quando l'edificio è assicurato. Il rischio non è solo non avere una polizza, ma averne una con il valore sbagliato o senza la garanzia che serve. Qui trovi cosa deve coprire, come si calcola quanto assicurare, chi fa cosa in un capannone in affitto e cosa controllare prima di firmare. Sono informazioni generali: per il tuo caso rivolgiti a un intermediario assicurativo. Prezzi e consigli anche nella guida all'assicurazione del capannone.
Cosa deve coprire la polizza?
Le garanzie e i nomi cambiano da una compagnia all'altra: conta quello che è scritto in polizza, non il nome del pacchetto.
| Garanzia | Cosa copre | Per chi serve di più |
|---|---|---|
| Incendio e scoppio | Danni all'edificio e al contenuto da fuoco, esplosioni, fulmine | Tutti: è la base |
| Eventi atmosferici | Vento, grandine, pioggia che entra dopo un danno al tetto | Coperture leggere e zone esposte |
| Eventi catastrofali | Terremoti, alluvioni, frane, inondazioni, esondazioni | Imprese con sede in Italia, secondo la legge |
| Furto e rapina | Merci, macchinari e danni da effrazione | Chi tiene merce di valore |
| Danni elettrici e guasti | Sovratensioni, rotture di macchinari | Produzione, celle frigo, informatica |
| Responsabilità civile | Danni a clienti, fornitori e vicini | Tutti |
| Fermo attività | Margine perso e costi che continuano dopo un danno coperto | Chi non può spostare la produzione |
Richieste confermate su Helpdone negli ultimi 24 mesi, per mese. Più richieste vuol dire tempi di attesa più lunghi: in ottobre e febbraio conviene muoversi in anticipo.
La polizza catastrofale è obbligatoria?
Sì, in generale: la legge chiede alle imprese con sede in Italia di assicurare terreni, fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature contro terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni, con scadenze diverse in base alla dimensione e al settore; le imprese agricole sono escluse. Chi non si adegua rischia di perdere contributi e agevolazioni pubbliche. Regole, esclusioni e scadenze possono cambiare: chiedi al tuo commercialista o all'intermediario qual è la tua situazione aggiornata. Attenzione anche al capannone in affitto: l'obbligo riguarda i beni usati dall'impresa, e chi li deve assicurare va chiarito tra proprietario e inquilino.
Quanto assicurare?
Per esempio, un capannone semplice di 500 m² ha un valore di ricostruzione di almeno 125.000–250.000 €: una stima fatta da un tecnico vale più di un prezzo medio. Se assicuri meno del valore vero, in caso di danno il rimborso può essere ridotto in proporzione, anche per un danno piccolo: è la cosiddetta regola proporzionale. Per questo il valore va rivisto ogni pochi anni, soprattutto dopo nuovi acquisti o ampliamenti.
| Bene | Come si calcola il valore |
|---|---|
| Edificio | Costo per ricostruirlo, senza il terreno: 250–500 € al m² per una struttura semplice, di più con uffici, impianti o coperture isolate |
| Macchinari e impianti | Di solito il costo per ricomprarli nuovi, o il valore allo stato d'uso se scritto così in polizza |
| Merci | Valore medio in magazzino, con attenzione ai picchi stagionali |
Capannone in affitto: chi assicura cosa?
Leggi il contratto di affitto: molti chiedono un massimale minimo e una copia della polizza alla firma. Conviene anche chiedere se le due polizze prevedono la rinuncia alla rivalsa, che evita liti tra la compagnia del proprietario e l'inquilino.
- Proprietario: di solito l'edificio contro incendio e altri danni.
- Inquilino: contenuto, macchinari e merci, più il rischio locativo, cioè i danni che può causare all'edificio.
- Entrambi: la responsabilità civile, ciascuno per la sua parte.
Quanto costa?
Non esiste un prezzo al metro quadro valido per tutti. Il premio dipende da valore assicurato, materiali della costruzione, attività svolta, zona, sistemi antincendio e franchigie. Un magazzino di materiali non infiammabili costa molto meno di una falegnameria della stessa misura. Per la sola polizza catastrofale, il premio è spesso intorno all'1 per mille del valore assicurato all'anno o meno, ma nelle zone a rischio può essere di più. Per un prezzo vero servono più preventivi sugli stessi valori.
Cosa fa scendere il premio?
Se la copertura è vecchia o danneggiata, un intervento di rifacimento del tetto del capannone può servire anche per evitare contestazioni con la compagnia dopo un danno da pioggia.
- Impianto antincendio, rilevatori di fumo, idranti ed estintori controllati.
- Allarme, recinzione e videosorveglianza, specie contro il furto.
- Impianto elettrico in ordine, con dichiarazioni e verifiche periodiche.
- Certificato prevenzione incendi aggiornato, quando è richiesto.
- Merci in quota e separate dai percorsi di fuga, tetto in buono stato.
- Una franchigia più alta: paghi meno ogni anno, ma di più in caso di danno.
Quando conviene muoversi?
Molte polizze delle imprese si rinnovano a fine o inizio anno: per cambiare compagnia o rivedere i valori conviene cominciare un paio di mesi prima e controllare la data entro cui va mandata la disdetta. Anche dopo un ampliamento, un nuovo macchinario o un cambio di attività va avvisata subito la compagnia: un rischio diverso da quello dichiarato può ridurre o togliere il risarcimento.
Quali errori evitare?
- Assicurare il valore di acquisto del capannone invece del costo di ricostruzione.
- Non aggiornare i valori dopo anni di inflazione e nuovi macchinari.
- Dimenticare il fermo attività, cioè i soldi persi quando non si lavora.
- Non leggere esclusioni, franchigie e limiti per ogni garanzia.
- Dichiarare un'attività diversa da quella vera.
Cosa chiedere nel preventivo?
Per avere un prezzo, chiedi un preventivo gratis per il capannone indicando metri quadri, anno di costruzione, attività svolta, valore di macchinari e merci, e se è di proprietà o in affitto.
- Valori assicurati per edificio, macchinari e merci, e come sono calcolati.
- Garanzie comprese e garanzie escluse, con limiti e franchigie.
- Se il rimborso è a valore a nuovo o allo stato d'uso.
- Se è esclusa la regola proporzionale, almeno entro una certa percentuale.
- Quali sistemi di protezione richiede la compagnia e cosa succede se non funzionano.
Domande frequenti
L'assicurazione del capannone è obbligatoria?
In generale la legge chiede alle imprese la copertura contro terremoti, alluvioni e frane. Le altre garanzie sono una scelta, ma spesso sono richieste da banche o contratti di affitto.
Quanto costa assicurare un capannone?
Dipende da valore, attività, zona e protezioni. Per la sola polizza catastrofale il premio è spesso intorno all'1 per mille del valore assicurato all'anno o meno, di più nelle zone a rischio.
Su che valore si assicura il capannone?
Sul costo di ricostruzione, senza il terreno: 250–500 € al m² per una struttura semplice, di più con uffici e impianti. Macchinari e merci si assicurano a parte.
Chi assicura un capannone in affitto?
Di solito il proprietario assicura l'edificio e l'inquilino il contenuto e il rischio locativo. Fa fede il contratto.
Cos'è la regola proporzionale?
Se assicuri meno del valore vero, anche un danno piccolo viene rimborsato in proporzione. Per questo i valori vanno aggiornati.
Cos'è il fermo attività?
Una garanzia che copre margine perso e costi fissi mentre l'azienda è ferma dopo un danno coperto dalla polizza.