Cessione del Quinto: Confronta prezzi e risparmia il 40%

Cessione del quinto: chi può chiederla e quanto costa nel 2026

La cessione del quinto è un prestito che restituisci con una trattenuta fissa sullo stipendio o sulla pensione. Non paghi tu la rata: la trattiene ogni mese il datore di lavoro o l'ente che ti paga la pensione e la gira direttamente alla banca o alla finanziaria.

Proprio perché la rata arriva in automatico, la ottiene anche chi non ha garanti o ha avuto qualche ritardo nei pagamenti. In cambio i tassi non sono sempre bassi e il prestito dura spesso diversi anni: prima di firmare conviene confrontare almeno due o tre proposte scritte.

Limiti e costi tipici

Valori indicativi: i tassi medi cambiano ogni trimestre e la legge fissa un tetto massimo oltre il quale il tasso è usura. Per i pensionati che passano dall'INPS valgono anche tassi massimi diversi in base all'età.

Quando chiederla

1. Gen: molto richiesto
2. Feb: tempi brevi
3. Mar: tempi brevi
4. Apr: tempi brevi
5. Mag: tempi brevi
6. Giu: tempi brevi
7. Lug: tempi brevi
8. Ago: tempi brevi
9. Set: molto richiesto
10. Ott: tempi brevi
11. Nov: tempi brevi
12. Dic: tempi brevi

tempi lunghimolto richiestotempi brevi

Non c'è una stagione: si chiede quando serve. Le richieste crescono un po' a inizio anno e dopo l'estate, con spese per casa, scuola e auto. Tieni conto di qualche settimana per i documenti e la risposta del datore di lavoro o dell'ente pensionistico.

Chi può chiederla

• Dipendenti pubblici e statali: sono i clienti preferiti, perché il datore di lavoro è considerato molto sicuro.
• Dipendenti di aziende private: si può, ma conta la solidità dell'azienda e l'anzianità di lavoro.
• Pensionati: la trattenuta va sulla pensione; c'è un limite di età alla fine del prestito, diverso da finanziaria a finanziaria.
• Non possono chiederla gli autonomi con partita IVA, perché non hanno una busta paga da cui trattenere la rata.

Quanto si può avere

L'importo dipende da tre cose: lo stipendio o la pensione netti, la durata scelta e il tasso. Esempio semplice: con una pensione di 1.250 € netti al mese la rata massima è 250 €. Il TFR che hai maturato fa da garanzia in più per i dipendenti.

Se servono più soldi, i dipendenti possono aggiungere la delegazione di pagamento, il cosiddetto doppio quinto: una seconda trattenuta che però richiede il consenso del datore di lavoro.

Rinnovo ed estinzione anticipata

Di solito si può rinnovare la cessione dopo che sono passati due quinti della durata: il nuovo prestito chiude il vecchio e ti dà la differenza. Prima di accettare, guarda quanto paghi in tutto e non solo la nuova liquidità.

Puoi anche chiudere il prestito in anticipo: ti restituiscono gli interessi e i costi legati al tempo che non hai usato. Chiedi il conteggio di estinzione per iscritto.

Banca, finanziaria o agenzia?

Puoi andare direttamente in banca o in una finanziaria, oppure da un agente o mediatore del credito, che lavora per una o più società e ti aiuta con i documenti. Controlla che sia iscritto negli elenchi ufficiali degli agenti e mediatori creditizi e diffida di chi ti chiede soldi prima dell'erogazione.

Cosa chiedere nel preventivo

• TAEG, rata, numero di rate e importo totale da restituire.
• Netto che ricevi sul conto, dopo tutte le spese.
• Se le polizze obbligatorie sono comprese e con quale compagnia.
• Il compenso dell'agente o del mediatore, se c'è.
• Il modulo informativo europeo, da leggere con calma a casa.