Seguro de vida: compara presupuestos y ahorra hasta un 40%

Seguro de vida: compara primas con mediadores cerca de ti

Un seguro de vida riesgo con 100.000 € de capital cuesta de 50 a 120 € al año a los 30 años, de 100 a 250 € a los 40 y de 250 a 600 € a los 50, sin fumar y con buena salud. La prima sube con la edad, el capital y las coberturas extra, como la invalidez.

El seguro de vida protege a quien depende de ti. Si falleces durante la vigencia de la póliza, la aseguradora entrega a los beneficiarios el capital pactado, y ese dinero sirve para terminar de pagar la hipoteca, mantener el nivel de vida de la familia durante unos años o cubrir los estudios de los hijos. Casi todas las pólizas incluyen además la invalidez absoluta y permanente, que paga el capital al propio asegurado si ya no puede trabajar en ninguna profesión.

Hay dos grandes familias. El seguro de vida riesgo solo paga si ocurre el fallecimiento o la invalidez y es el que contrata la mayoría de la gente: barato, sencillo y renovable cada año. El seguro de vida ahorro funciona como un producto financiero que acumula un capital para la jubilación o para dentro de unos años; tiene otras reglas y otra fiscalidad, y conviene compararlo con un asesor financiero además de con un mediador.

En España el seguro de vida no es obligatorio por ley, pero casi todo el mundo se lo plantea en dos momentos: al firmar una hipoteca, porque el banco lo ofrece junto al préstamo, y al tener hijos. Un corredor puede presentarte varias compañías con el mismo capital y las mismas garantías, y las diferencias de prima entre unas y otras para un mismo perfil suelen ser notables.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida en España?

Primas orientativas de 2026 para seguros de vida riesgo con fallecimiento e invalidez absoluta. Este seguro no paga IVA ni impuesto sobre primas. El precio final depende de la edad, el estado de salud, si fumas, tu profesión, los deportes que practicas y el capital elegido.

¿Cuándo conviene contratar o revisar un seguro de vida?

1. Ene: algo de espera
2. Feb: esperas cortas
3. Mar: esperas largas
4. Abr: esperas largas
5. May: esperas largas
6. Jun: esperas largas
7. Jul: esperas cortas
8. Ago: esperas cortas
9. Sep: algo de espera
10. Oct: algo de espera
11. Nov: esperas cortas
12. Dic: esperas cortas

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El seguro de vida no depende del tiempo que haga, sino de los momentos de la vida: comprar casa, casarse, tener un hijo o montar un negocio. Por eso hay más consultas en primavera y a principios de verano, cuando se firman muchas compraventas e hipotecas. La regla práctica es contratarlo cuanto antes, porque cada cumpleaños encarece la prima, y revisarlo cada pocos años para ajustar el capital a lo que queda de hipoteca.

¿Cuánto capital asegurar?

No hay una cifra correcta para todos, pero sí un método sencillo: suma las deudas que dejarías pendientes, sobre todo la hipoteca, y añade los ingresos que tu familia necesitaría durante unos años para reorganizarse. Muchos mediadores calculan entre cinco y diez veces los ingresos netos anuales del asegurado si hay hijos pequeños.

Asegurar de más encarece la prima sin necesidad; asegurar de menos deja a la familia corta justo cuando más lo necesita. Algunas pólizas permiten que el capital baje cada año al ritmo de la hipoteca, lo que abarata el seguro con el tiempo. Si el préstamo es a dos titulares, pregunta si sale mejor una póliza para cada uno o una conjunta.

¿Tengo que contratar el seguro de vida con el banco de la hipoteca?

No. La Ley de Crédito Inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas: el banco puede premiarte con un diferencial más bajo si contratas su seguro, pero no puede negarte el préstamo por traer una póliza de otra compañía con coberturas equivalentes. Lo que sí puede pedir es figurar como beneficiario por la parte de deuda pendiente.

La diferencia de precio suele ser grande, sobre todo porque muchos seguros bancarios usan prima única o tarifas más caras. Antes de firmar, pide al corredor una oferta con el mismo capital y compárala con lo que te ahorra la bonificación del tipo de interés a lo largo de varios años. A veces compensa quedarse con la póliza del banco y otras veces no.

¿Qué pasa con el cuestionario de salud?

Antes de aceptarte, la aseguradora te hace preguntas sobre tu salud, tu peso, el tabaco, tu trabajo y tus aficiones. Debes contestar con sinceridad: si ocultas una enfermedad conocida y luego influye en el siniestro, la compañía puede reducir la indemnización o incluso no pagarla. Por encima de cierto capital o edad pueden pedirte un análisis o un reconocimiento médico, que paga la aseguradora.

Desde 2023 existe en España el derecho al olvido oncológico: pasados cinco años desde el final del tratamiento de un cáncer sin recaída, la compañía no puede tenerlo en cuenta para negarte el seguro ni para cobrarte más. Si has tenido una enfermedad seria, un corredor sabe qué compañías estudian mejor cada caso.

¿Cómo tributa el dinero que cobran los beneficiarios?

Cuando el tomador y el asegurado son la misma persona y cobra un tercero, por ejemplo la pareja o los hijos, el capital paga el impuesto de sucesiones del beneficiario, con las reducciones que aplique su comunidad autónoma. Si en cambio cobra el propio tomador, por ejemplo cuando cada miembro de la pareja asegura la vida del otro, el capital tributa en el IRPF, así que conviene pensar bien quién figura en cada casilla al contratar.

Para saber si un familiar fallecido tenía un seguro de vida, se pide el certificado del Registro de seguros con cobertura de fallecimiento, que expide el Ministerio de Justicia, normalmente pasados quince días hábiles desde la defunción.

En Helpdone indicas tu edad, el capital que buscas y si es para una hipoteca. Esa información la reciben, como mucho, seis mediadores de seguros cercanos, que te hacen llegar su propuesta; comparas primas y condiciones con calma y sin coste.